Статті про облаштування саду
Банки не поспішають називати реальні ставки по кредитах

Видача кредитів в торгових мережах незаконна,?? з такою заявою виступив глава Росспоживнагляду Геннадій Онищенко. У циркулярі, розісланому в регіональні підрозділи відомства, Оніщенко пише, що, відкриваючи допофіси і каси поза банком, кредитні установи порушують Цивільний кодекс.


Онищенко давно має зуб на банкірів. Підрозділи Роспотребнадзора вже не раз вигравали суди у банків, які деруть з позичальників три шкури: штрафи, пені, додаткові комісії.


Банки за рахунок явно добре прорахованої тактики поведінки по відношенню до позичальника, маніпулюючи почуттями і довірливістю громадян, купувати на доступність і простоту отримання кредиту, по суті, штучно сприяють виникненню у останніх заборгованості по платежах, яка призводить до санкцій у вигляді штрафів та різкого зростання загальної суми боргу ,?? пише Геннадій Онищенко.


100% замість рекламних 20


Поки заяву Онищенка?? всього лише відомчі рекомендації. Глава Асоціації російських банків Гарегін Тосунян відкоментував їх приблизно так: мовляв, читайте законодавство краще. Так що для вигнання лихварів з торгових центрів буде потрібно рішення суду.


А просто так банки ні за що не відмовляться працювати біля прилавка. Левова частка споживчих позик видається в торгових центрах. Тут же формуються бази даних потенційних клієнтів, щоб після запропонувати їм інші продукти банку.


Причому в суєті і штовханині торгових центрів, де народ, роззявивши роти, роздивляється новинки побутової техніки, йому під шумок втюхують самі невигідні кредити і не спромагаються пояснювати, скільки доведеться платити. У цьому Онищенко, безумовно, прав.


Експерти підрахували: деякі банки беруть з громадян, які оформили кредит прямо в магазині, до 100% річних. Хоча офіційна вартість кредитів у середньому близько 29%. Подвійна ціна на товар набігала за рахунок додаткових накруток, які активно використовували практично всі банки.


Щоб покінчити з цим неподобством, з 1 липня Центробанк велів банкірам указувати ефективну процентну ставку (ЕПС), яка включає не тільки відсотки по позиці, але і більшість комісій, а також платежі на користь третіх осіб (страховку).


З початку дії нових правил минуло два тижні. І ми вирішили подивитися: чи багато банків стали працювати по-чесному?


Договір побачиш, коли його підпишеш


Перше, що ми помітили,?? реклама кредитів з вказівкою конкретних цифр практично зникла. Тепер агітки закликають зайняти на мрію, не вдаючись у підрахунки. А деякі тепер використовують у рекламних цілях те, за що їх докоряли: мовляв, у нас все по-чесному, ніякої подвійної арифметики. Однак про те, яка ж ставка є чесної, в рекламних плакатах і роликах анічичирк.


Втім, якщо ви орієнтуєтеся не тільки на рекламу, а самостійно прийшли в банк або його касу на виїзді, дізнатися ефективну процентну ставку все одно буде непросто.


Магазин Експерт у місті Залізничному. Дві представниці двох різних банків, що спеціалізуються на потоковому кредитуванні, скучають за одним столом.


?? У кого кредити вигідніше?


?? Найвигідніший позику?? 10-10-10. Він є у обох банків. А тарифи однакові,?? мало не хором відповідають дівчата?? кредитні консультанти.


Різниця дійсно в копійках. Так, якщо купувати домашній кінотеатр за 34 980 рублів, то треба заплатити 10% початкового внеску, а потім за 10 місяців Російському стандарту потрібно буде виплачувати щомісяця по 3 490 рублів, переплата складе 3498 рублів. В Хоум Кредиті кожен місяць доведеться викладати по 3 497,65 рубля, в цілому переплата складе 3 494,4 рубля.


Дівчата запевняли мене, що ефективна ставка і в тому, і в іншому банку складає 23,4%. Правда, чому при однакових умовах і однакових ставках клієнтам доведеться викладати різні суми, дівчата пояснити не змогли, а вивчити договори не дали.


?? Коли будете його підписувати, тоді і дізнаєтеся всі умови і точну ставку,?? переконували консультанти.


Ставки підраховують індивідуально


11 годин дня, Горбушкин двір. У величезному торговому комплексі представлені філіали практично всіх банків, які видають споживчі кредити. А бажаючі отримати позику, незважаючи на робочий день, вишикувалися в зовсім немаленьку чергу.


?? Яку суму бажаєте взяти в кредит? ?? цікавиться операціоніст у відділенні ще одного великого банку.


?? Мелочиться не збираємося,?? з гідністю відповів я. ?? 100 тисяч рублів на рік.


Але коли мова зайшла про умови позики, молода людина оповістив не ефективну ставку, а невеликий список різних накруток.


?? Оскільки ви не є клієнтом нашого банку, то ми можемо видати кредит під 21 відсоток річних. До цього додайте 1,5 відсотка за видачу кредиту,?? перераховував представник банку ...


?? Так яка ж виходить ефективна процентна ставка? ?? наполягав я.


Щоб задовольнити мою цікавість, молодий чоловік скористався калькулятором в телефоні, після чого стало відомо, що ЕПС складає 22,5% річних, переплата буде не менше 21 тисяч, а щомісячний платіж?? трохи менше 10 100 рублів.


Коли ж я попросив показати типовий договір, клерк і зовсім втратив до мене інтерес.


?? Зараз хтось з дівчат звільниться і роздрукує договір,?? пообіцяв юнак, відходячи до менш вимогливому клієнтові.


Договір я чекав не менше 15 хвилин. У цей час п'ять співробітників банку обслуговували трьох клієнтів. І, лише коли стало зрозуміло, що йти я не збираюсь, операціоніст принесла умови кредитування.


Повірте мені на слово


У Кредит Європа Банк (колишній Фінансбанк) клієнтам пропонується позика готівкою.


?? До 31 липня у нас проходить дуже вигідна акція: 0,99% в місяць,?? щебетала дівчина-менеджер.


За рік, за даними банку, вартість кредиту становить 15,38%. Крім того, 3,9% візьмуть за видачу кредиту, з урахуванням цього платежу ефективна ставка виходить не менше 15,78%.


?? Молода людина, підходите: у нас реально крутий банк,?? зазивав до себе представник Міжнародного московського банку.


Почувши про ефективні ставки, він тут же згадав, що з 1 липня ці цифри повинен указувати кожен банк. І не знітився, як і багато інших представників банків: тут же спробував вирахувати ЕПС на калькуляторі. Вийшло 18% річних. Але вивчити договір молода людина нам теж не дав. А вірити на слово чомусь не хотілося.


Єдиним банком, де нам показали кредитний договір, не вимагаючи перш його підписати, опинився ВТБ 24. Представники цієї кредитної організації в торговому центрі Місто на Рязанському проспекті самі вказали нам на місце в документі, де офіційно повідомляється ефективна процентна ставка. В залежності від терміну користування позиковими грошима вона становить 16?? 22% в рублях і 12?? 15% в доларах.


ДУМКА ЕКСПЕРТА


Вікторія Білозьорова, старший аналітик рейтингового агентства Рус-Рейтинг: Щоб не шокувати клієнта


?? Жаху не сталося: кредитний ринок не перекинувся. Революції від введення Центробанком ефективних ставок чекати не варто. Реакція банків виявилася передбаченою: вони не стали знижувати ставки для всіх позичальників, а тільки для тих, хто може довести свою спроможність. Простіше кажучи, якщо не можеш підтвердити дохід, то банк дає кредит під 40% річних, приніс одну довідку про доходи?? під 30%, приніс дві довідки?? дає під 20%.


Небажання афішувати ефективні ставки теж зрозуміло?? ніхто не хоче показувати великі цифри. Банки їх спочатку неохоче розкривали саме з цієї причини. На початку року ефективна ставка по експрес-кредитах була близько 50%. Зараз вона знижуватиметься. А для позичальника важливо знати розмір щомісячних платежів і підсумкову переплату, щоб зрозуміти, чи потрібен йому цей кредит і чи може він собі його дозволити.


У міру зростання конкуренції та насичення ринку буде підвищуватися якість послуг і знижуватися ціна кредитів. Тому рано чи пізно ми прийдемо до того, що в рекламних буклетах і з екранів телевізорів все частіше буде звучати словосполучення ефективна ставка.