Статті про облаштування саду
Банки не чекають відтоку ошуканих клієнтів

Без цього банки не зможуть включати кредити в портфель однорідних позичок. Це, втім, не означає, що на ринку споживчого грядуть величезні зміни. Фахівці впевнені, що ставки по кредитах будуть знижуватися, однак це відбувається і зараз, без розкриття ефективної ставки банками.


Маніпулювання прихованими ставками залишається однією з головних проблем вітчизняного банківського кредитування. Банки в своїх рекламних проспектах закликають активно брати в борг, обіцяючи мінімальні відсотки за користування кредитом. Однак коли справа доходить до оформлення позики, з'ясовується, що насправді його обслуговування обходиться клієнту в суму, що набагато перевищує заявлені платежі. Подібна ситуація обурювала не тільки споживачів, змушених або відмовлятися від угоди, або погоджуватися на вимоги кредитної організації, але й викликало невдоволення Центрального банку.


Деякий час тому регулятор спільно з Федеральною антимонопольною службою навіть склали рекомендації щодо розкриття інформації по споживчим. Однак охочих добровільно слідувати цим рекомендаціям серед банкірів виявилося небагато. У підсумку з прихованими ставками вирішили боротися законодавчо. В кінці травня Держдума прийняла в першому читанні закон Про споживче кредитування, а Центробанк дав офіційне роз'яснення Щодо застосування пункту 5.1 Положення Банку Росії від 26 березня 2004 року № 254-П Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості . Справа в тому, що за кожним виданим кредитом банк зобов'язаний сформувати резерв. Проте однорідні позички, тобто ті, які видані на однакових підставах, можна об'єднувати в групи і створювати на таку групу загальний резерв. С липня банки зможуть об'єднувати в групи тільки ті кредити населенню, де позичальники оповіщені про реальну ефективну ставку.


У своєму роз'ясненні Центробанк визначив, які саме платежі повинні включатися в розрахунок ефективної процентної ставки. Всі комісії і додаткові витрати, навіть ті, які не включаються до розрахунку ефективної процентної ставки, повинні бути зазначені в кредитному договорі або додатковій угоді до нього.


Крім того, якщо банк перераховує ставку або змінюються інші істотні умови договору, що впливають на розмір або періодичність платежів, він (банк) зобов'язаний повідомити про це позичальника. Ця інформація може доводитися до позичальника різними способами: наприклад, фіксуватися в самому договорі, додатковій угоді, додатку до договору, а також на окремому бланку. При цьому позичальник повинен підписати договір чи інший додатковий документ, підготовлений банком. Якщо інформація доводилася іншим способом, то підтвердженням про ознайомлення позичальника з даною інформацією може бути його відповідна розписка. В іншому випадку зміни, внесені банком в істотні умови договору, будуть недійсні.


Банкам доведеться підправити імідж


Однак, позначивши правила гри, ЦБ проте не збирається встановлювати якихось вимог до максимального розміру ставок. За словами директора департаменту банківського регулювання і нагляду Банку Росії Олексія Симановского, ставка повинна відображати рівень ризику, а для ЦБ виходити в якості регулятора ставок на ринок?? це вкрай. Однак фахівці впевнені, що ставки, швидше за все, будуть падати. По ідеї ставки по кредитах повинні знизитися, оскільки зараз між банками йде серйозна конкурентна боротьба за ринок, а можливість грати прихованими комісіями зникне.


Найбільш вдала позиція в цьому питанні буде у банків, які мають дешевші ресурси (наприклад, у закордонних). Однак зниження ставок супроводжуватиметься значним увагою до реальних можливостей позичальників розплатитися за своїми зобов'язаннями, так як зрозуміло, що завищена ставка дозволяє мінімізувати покриття збитків від неповернутих кредитів. Припускаю, що і ті банки, які не захочуть грати на зниження, знайдуть свого споживача, тобто того, хто готовий платити більше за відсутність додаткових незручностей при оформленні кредитів. Це скоріше відноситься до швидких кредитах,?? вважає заступник генерального директора по роботі з кредитними організаціями компанії ФінЕкспертиза Наталя Борзова.


Найбільше законопроект торкнеться банки, що спеціалізуються на експрес-кредитуванні. Виверт з щомісячними комісіями використовується в основному для просування експрес-кредитів. Після довгих розмов про зниження ставок за кредитами бачити, навпаки, в рази виросли ставки для багатьох буде неприємним сюрпризом. Чи зрозуміють потенційні клієнти, що самі умови кредитування, по суті, не змінилися або навіть у когось стали краще, залежатиме від рекламних і піар-кампаній. Крім того, визначальну роль буде грати фронт-персонал?? консультанти в точках продажів і оператори колл -центрів ,?? додає керівник проектів банківського маркетингу та комунікацій компанії ІМА-Консалтинг Дмитро Афонін.


При цьому експерти сходяться на думці, що банки зроблять все можливе, щоб не відлякати приватних клієнтів. Рекламні лазівки все одно існують, тим більше що поки закон не прописує однозначний механізм розрахунку. Цінова конкуренція в маркетингових програмах, швидше за все, на якийсь час відсунеться на другий план, у той час як іміджева і креативна складова посиляться. Це піде тільки на користь, так як іміджева реклама буде сприяти підвищенню довіри до банківської системи в принципі ,?? міркує Дмитро Афонін.


Знання ставки не звільняє від виплат


Втім, знання ефективної ставки навряд чи полегшить життя позичальникам. Принаймні, банкіри стверджують, що для клієнтів знання розміру цієї ставки непринципово. Набагато важливіше для них зрозуміти, скільки саме вони будуть виплачувати. І тут починає працювати зовсім інша мотивація?? потреба в грошах. Навряд чи кількість позичальників зменшиться, так як потреба в кредитуванні у населення на сьогоднішній день тільки збільшується,?? говорить Наталя Борзова. При цьому банки, як і раніше залишаються в більш вигідному становищі, ніж клієнти. В першу чергу це стосується іпотечних кредитів на новобудови.


Банки практично не видають кредити на покупку житла, що будується взагалі, а тільки під конкретний проект і тому можуть диктувати свої умови позичальникам. Втім, думка банкірів щодо того, що громадянам не обов'язково знати ефективну ставку, виглядає спірним. За даними наших досліджень на травень 2007 року, низька процентна ставка за кредитом і відсутність щомісячних комісій виступають найважливішими факторами при виборі клієнтами банку,?? Говорить Дмитро Афонін.?? Однак на відміну від багатьох інших факторів: простота оформлення документів, оперативність прийняття рішення, відсутність поручителів і застави та інших?? умови за ставкою і комісіям більшою мірою не відповідає очікуванням громадян. Всього 67 і 76% відповідно не залишилися розчаровані банками в цьому відношенні .


Споживчий рада


Зазвичай, коли рішення звернутися в банк за кредитом вже остаточно дозріло в голові позичальника, його починає цікавити тільки одне питання: наскільки просто це зробити? З ним, як правило, ми і вирушаємо до представника банку. При оформленні кредиту обговорюються його сума та строки погашення, необхідність поруки та застави і, звичайно, процентна ставка. Часто підтискають строки розгляду заявки: відпустка починається, представилася можливість купити машину дешевше, ніж розраховував, та хіба мало що. Кредит зараз можна оформити за лічені хвилини і навіть не виходячи з дому. Однак фахівці радять не поспішати і розібратися також із запитанням прозорості процедури виплати по кредиту.


Заступник генерального директора по роботі з кредитними організаціями компанії ФінЕкспертиза Наталя Борзова радить позичальникам при оформленні кредиту обов'язково приділяти увагу не тільки процентній ставці, але і комісіям і штрафам, в тому числі і за дострокове погашення кредиту. По суті, мова йде про так званих прихованих банківських комісіях. Ці інструменти банки використовують для підвищення реальної вартості своїх кредитних програм. Закон Про споживче кредитування забороняє банкам використання прихованих комісій. А поки реальну вартість кредитів банкам настійно рекомендує показувати клієнтам Росспоживнагляд.


Оформлюючи кредит, обов'язково дізнайтеся, чи має намір банк брати з вас штрафи за прострочений день виплати та за дострокове погашення кредиту, комісії за відкриття та ведення рахунку, за оформлення пластикової картки. І якщо намір, то, мабуть, краще звернутися в інший банк. Вас повинна насторожити і надто низька процентна ставка, оскільки на ділі вона може виявитися лише видимістю. Банки часто просто бояться злякати клієнта і занижують у його очах процентну ставку, але реальна вартість кредиту в цьому випадку обов'язково буде заповнена всілякими комісіями, штрафами і пенями. Так що, позичальник, будь пильний!