Статті про облаштування саду
Банки готують росіянам страшні подарунки

Як стало відомо, в новорічні свята два російські банку відправили своїм клієнтам письмові повідомлення про зміну процентних ставок. Собінбанк підвищив для своїх позичальників розмір ставки з 11,5 до 14,59% (зростання на 3,09 процентних пункту), а Агроімпульс?? з 15 до 35% (20 відсоткових пунктів).


Такі ось новорічні подарунки ... Раніше аналогічну процедуру здійснив Московський банк реконструкції та розвитку (МБРР), збільшивши ставку на 9 процентних пунктів, до 27% річних, для власників карток з позитивною кредитною історією; по решті кредитних картах ставка збільшилася в середньому на 3-4 процентних пункту, до 36 % річних. Юникредит банк прийняв рішення підвищити ставки на відкриті до 27 жовтня карбованцеві карти на 6-9 процентних пунктів, до 30-35%, на валютні?? на 7-9 процентних пунктів, до 28%. Банк Авангард підвищив ставки по кредитках на 5 процентних пунктів, до 17%.


Банки пояснюють свої дії зміною ситуації на фінансових ринках, а також збільшенням ставки рефінансування ЦБ до 13%. Однак це?? вельми розпливчате мотивація. Не факт, що під приводом кризи ставка за вже виданими кредитами не будуть підвищуватися ще і ще. Крім того, нещодавно президент Дмитро Медведєв заявив, що в уряді розглянуть питання про можливе зниження ставки рефінансування. Чи знизяться слідом відсотки по кредитах? Навряд чи.


Також багато банків підвищили розмір штрафів та пені за прострочення платежів. Наприклад, Юнікредітбанк в кінці минулого року збільшив розмір пені за прострочення платежу по кредитних картах в 1,5 рази?? з 24 до 36% річних. Собінбанк збільшив штраф за прострочення для недобросовісних власників розрахункових карт з овердрафтом на 12 процентних пунктів?? з 36 до 48% річних. В Альфа-банку штрафи за прострочення платежу по кредитних картах і кредитами готівкою, що раніше складали одноразово 600 рублів, тепер обчислюються у відсотках (1%) від суми простроченої заборгованості. Так, якщо щомісячний платіж становить, наприклад, 10 тисяч рублів, то штраф для позичальників Альфа-банку виростає до 1000 рублів.


Причому система штрафів у кожного банку різна. Наприклад, в МБРР, як розповів КМ.RU читач, щомісячний платіж потрібно зробити до 24 числа кожного місяця, потім?? штраф 400 рублів. Якщо платіж не проведено до 4 числа наступного місяця?? знову штраф в 400 рублів.


Якщо одностороння зміна ставок за кредитами було передбачено договором, то банки мають на це право (дана норма закріплена в ст. 29 закону Про банки і банківську діяльність). Втім, юристи вважають, що в кожному конкретному випадку необхідно перевіряти, чи виконувались умови такої зміни.


Наприклад, якщо в договорі підвищення відсотків по кредиту ставилося в залежність саме від істотного підвищення ставки рефінансування, то ставка повинна мінятися саме істотно, а не на 0,5 процентних пункту, як стався 1 грудня 2008 року.


Згідно з українським законодавством, межі для підвищення ставок по кредиту не встановлюються, тобто теоретично банк має право підвищувати відсотки, в т. ч. і по штрафах, неодноразово. Тут може діяти лише один аргумент?? критерій розумності і адекватності.


Якщо позичальник вважає, що банк порушив цей критерій, то, продовжуючи сплачувати кредит за новими умовами, можна звернутися до суду з вимогою змінити умови договору. Можна продовжити платити за старими умовами, але при цьому також звернутися до суду. Юристи нагадують, що за аналогічним спорах є позитивна судова практика. До того ж суди, як правило, прагнуть обмежити зловживання сильної сторони (банку) щодо слабкої сторони (позичальника). Тим більше що останнього в умовах фінансової кризи декларативно підтримує держава.


У деяких випадках зміна ставки в односторонньому порядку передбачено лише при укладанні додаткової угоди; до тих пір, поки це допсоглашение не підписано, діють умови старого договору.


Але незатишніше всіх сьогодні себе почувають доларові позичальники. Американська валюта росте, і незрозуміло, коли зупиниться. Аналітики припускають, що до березня долар може коштувати і 40, і навіть 50 руб. Враховуючи, що зарплати у позичальників рублеві, а на їх підвищення та індексацію в цьому році розраховувати щонайменше наївно, то валютний кредит найближчим часом стане і зовсім непосильною ношею.


Банкіри очікують третю хвилю кризи, коли банки зіткнуться з масовими неплатежами. За словами віце-президента МБРР Віктора шпрингелем, вона почнеться в цьому році: Вже зараз банки найчастіше йдуть на перекредитування та інші форми домовленостей з клієнтами, щоб не визнавати прострочення. У 2009 році такі явища набудуть масового характеру, причому, крім корпоративних кредитів, на прострочення почнуть виходити кредити фізичним особам. Банкам доведеться в умовах зниження загальної прибутковості діяльності значні ресурси направляти на формування резервів .


При цьому ще в жовтні 2008 року Федеральна служба судових приставів (ФСПП) виступила з офіційним попередженням?? за неповернений кредит можна потрапити за грати: злісним неплатникам поряд з втратою майна загрожує судимість. Полегшити долю боржників по виконавчому провадженню може обіцянку ФССП допомогти їм у працевлаштуванні.


У 2008 році проти позичальників, не повернення кредиту, було порушено понад 80 кримінальних справ. Тих, кого призвали до кримінальної відповідальності, поки небагато, але дізнавачі практикуються, і в майбутньому число засуджених неплатників буде рости.


Ну а для тих, хто збирається спробувати в цьому році взяти в борг у банків, треба знати, що сьогодні ставки виросли і в середньому складають 13-25%. Крім того, деякі банки беруть гроші просто за розгляд заявки (не факт, що рішення буде позитивним). Наприклад, в Абсолют-банку за перегляд беруть $ 50, а за оформлення кредиту?? 1% від суми, але максимум 500 доларів. У Газпромбанку комісія за розгляд заявки?? 4200 рублів.


Таким чином, споживчі кредити стають недоступними, а вже видані?? серйозним навантаженням для сімейного бюджету.