Статті про облаштування саду
Банки вийшли на вузьку дорогу

Російський ринок кредитування фізичних осіб продовжує розвиватися стрімкими темпами. За даними Банку Росії, в 2006 році обсяг наданих фізособам кредитів досяг 2 065 200 000 000 руб., Збільшившись за рік більш ніж на 75%.


При цьому їх частка у ВВП зросла на 2,3%, до 7,8% ВВП, а частка в сукупних активах банківського сектору порівняно з 2005 роком збільшилася на 2,6%, до 14,7%. Розвиток ринку змушує банки діяти нетрадиційними методами. Тепер кредитні установи змагаються між собою не тільки в наданні найбільш вигідних умов за стандартними програмами кредитування?? банки почали боротьбу за окремі категорії позичальників.


Кредит для моряка


Вже зараз є програми, орієнтовані на дуже вузьку категорію громадян, наприклад однієї професії. Так, Банк житлового фінансування пропонує іпотеку морякам. Для іпотечних банків моряки?? Одна з найризикованіших категорій позичальників, так як вихід у море?? Це багатомісячне відсутність, трудноподтверждаемий заробіток,?? Говорить заступник голови правління Банку житлового фінансування Олег Клепіков.?? Неможливість оцінити платоспроможність моряка є основною причиною відмови більшості банків від обслуговування даної категорії позичальників .


У банку визнають, що вибір такої цільової групи обумовлений насамперед виходом банку в морські регіони, такі як Калінінград і Новоросійськ. Багато банків розглядають можливість розробки різних спеціальних програм, наприклад, для газовиків або жителів Крайньої Півночі. Такі програми можуть мати, наприклад, більш низьку в порівнянні зі звичайним кредитом процентну ставку або знижені вимоги до позичальників.


Відрізняються такі програми специфічними умовами кредитування та вимогами до позичальника; можлива відстрочка платежів або пільгова відсоткова ставка,?? Зазначає заступник голови правління з розвитку роздрібного бізнесу Русь-банку Валерій Кардашов.?? Типовим прикладом є іпотечний кредит для молодих сімей або кредитування співробітників корпоративних клієнтів . За його словами, вводячи такі продукти, банки розраховують на зростання продажів і отримання більш однорідної категорії позичальників, що згодом може полегшити фондування.


За словами директора департаменту продажів брокерської компанії Незалежне бюро іпотечного кредитування Павла Комолова, орієнтуючись на збільшення потоку позичальників, банки готові знизити процентну ставку для клієнтів по спецпрограми. Зниження процентної ставки хоча б на один відсоток дозволяє клієнтові заощадити десятки тисяч доларів,?? Каже експерт.?? Банк, не готовий знизити ставки, цілком може підкрутити щось в програмі для підвищення її привабливості: знизити розмір початкового внеску, скасувати або знизити комісію за видачу кредиту .


Вибір банком тієї чи іншої категорії позичальників обумовлений маркетинговою стратегією банку та географією його розвитку. Кредитна організація має на меті залучення тієї чи іншої категорії клієнтів, що, на думку банку, йому цікавіше інших,?? Зазначає начальник управління розвитку кредитних продуктів Бінбанку Антон Рудь.?? При цьому для певних категорій розробляються спеціальні умови, що відображають у тому числі параметри ризику, витрат, ефективності, у підсумку визначають кінцеву прибутковість продукту для даного сегмента.


Втім, учасники ринку не заперечують, що при концентрації на певних вузьких сегментах позичальників ймовірність дефолту по кредиту зростає. Але ризики завжди обернено пропорційні прибутку, яку можна отримати,?? вважає пан Комолов. Однак тут основне завдання банку?? Грамотно оцінити позичальника, і якщо банк має у своєму розпорядженні правильної скорингової моделлю, він може чітко визначити клієнта для своєї програми і максимальний рівень кредиту, що в свою чергу дозволяє мінімізувати можливі ризики,?? вважає начальник управління маркетингу і розвитку банківських продуктів для фізичних осіб Райффайзенбанк Австрія Наталя Алимова.


Більше ризику


За словами заступника голови правління Банку житлового фінансування Олега Клепікова, деякі банки починають працювати з категоріями громадян, визнаними ризикованою групою. Як розповів директор департаменту продажів брокерської компанії Незалежне бюро іпотечного кредитування Павло Комолов, зараз кредитні установи активно пропонують спеціальні кредитні програми таким категоріям позичальників, як власники бізнесу, держслужбовці та бюджетники, а також громадяни з сірої зарплатою. Сьогодні банків, готових кредитувати позичальників, у яких взагалі немає довідки за формою 2-ПДФО, близько десяти,?? Додає пан Комолов.?? Банки готові прийняти на себе підвищені ризики, компенсувавши їх високими обсягами і, відповідно, прибутком .


Сегментом позичальників з сірими доходами зацікавилися навіть традиційно більш консервативні у своїх вимогах дочки західних кредитних установ. Так, в кінці квітня Райффайзенбанк Австрія оголосив про проведення двомісячної акції в рамках програми споживчого кредитування, протягом якої потенційний клієнт може надати довідку про доходи у вільній формі. У бесіді з РБК daily г-жа Алимова з Райффайзенбанк Австрія пояснила, що акція проводиться, перш за все, з метою збільшення кола потенційних клієнтів.


При цьому на питання про те, чи буде програма споживчого кредиту для клієнтів з непідтвердженими доходом включена в список постійних продуктів банку, Наталя Алимова повідомила, що поки рано про це говорити. Це в певній мірі буде залежати від результатів даної конкретної акції і попиту з боку клієнтів,?? підкреслила вона. За словами г-на Комолова, проби пера на окремих сегментах позичальників дозволяють неквапливо налагоджувати бізнес-процес і дивитися, як поведе себе попит на кредитні продукти банку. Крім того, така обережність обумовлена і високими ризиками для банку. Кредити для клієнтів з непідтвердженими доходом являють собою найбільші ризики в плані можливих неповернень, у зв'язку з чим встановлюються і більш високі ставки по таких кредитах,?? визнає Наталя Алимова.


Напрямок розвитку


Як пояснив директор департаменту іпотечного кредитування ВТБ 24 Анатолій Печатников, поява цільових кредитних продуктів, орієнтованих на задоволення запитів вузьких сегментів цільової аудиторії,?? тенденція, що свідчить про те, що ринок кредитування виходить на якісно вищий рівень свого розвитку.


Банкіри сходяться на думці, що тенденція звуження спеціалізації банків за окремими категоріями позичальників у найближчі кілька років збережеться.


На ринку не вистачає охоплення заможних клієнтів, що цікавляться кредитами від мільйона доларів і вище,?? Говорить г-н Комолов.?? Як і раніше не працює іпотека для військових. А пан Рудь вважає, що банки почнуть активніше розробляти кредитні спецпрограми на освіту. Можна чекати розвитку цільових на відпочинок і подорожі, на медичні послуги,?? відзначає пан Кардашов. При цьому фахівці підкреслюють, що перегляд банками підходу до роботи з клієнтами підстьобує різко зросла конкуренція на ринку. Як показує практика, вихід кожного нового великого гравця на ринок спричиняє пропозицію нових форм сервісу на ринку,?? резюмує Олег Клепіков.