Статті про облаштування саду
Банки борються за лояльність поганих позичальників

Кредитори готові діяти жорстко: продавати заставні квартири приватних клієнтів, арештовувати майно підприємств. Але домовлятися з поганими позичальниками вигідніше. Тому банки і загрожують їм карами, і вводять програми лояльності.


Експерти:


Ярослав Алексєєв
голова ради директорів Банка24.ру



Володимир Гасяк
заступник голови правління банку Хоум Кредит



Олексій икряников
віце-президент?? директор департаменту по роботі з корпоративними клієнтами Уральського банку реконструкції та розвитку



Наталія Орлова
головний економіст Альфа-Банку



Олексій Павін
генеральний директор філії Банку Сосьете Женераль Схід у Єкатеринбурзі


Чим небезпечний ріст неплатежів для банків? Скільки потрібно не платити, щоб стати поганим позичальником? Як банкіри змушують повертати борги? Яким боржникам дозволяють перекредитуватися?


В кінці лютого Олексій Кудрін зробив наступний прогноз по неповерненню кредитів: Топ-30 російських банків в цьому році недоотримають 10% від загального обсягу кредитного портфеля. Якщо перевести в гроші, найбільші фінансові структури повинні зарезервувати під ризик неповернення 883 млрд. рублів (у тому числі три провідних банку?? 532 млрд. рублів). Зараз на ринку таких грошей немає,?? констатував міністр.


Банки зобов'язані заморожувати гроші під кожну неякісну угоду, під знецінені активи, а такі резерви зменшують капітал і в підсумку можуть вдарити по ліквідності фінансової організації. Як очікують економісти, другу хвилю банківської кризи в Росії спровокують саме масові неплатежі та погіршення якості кредитних портфелів в цілому. З іншого боку, банкам створили всі умови, щоб заховати погані борги і домовитися з позичальниками по-хорошому.


Позичальники прикидаються банкрутами


Коли в країні скінчилися позикові гроші, банкіри порилися в своїх кредитних портфелях і по-новому поглянули на вже видані позики. Як і слід було очікувати, нормальні для мирного часу угоди зовсім не відповідали за якістю новим економічним умовам. Зараз все стало ще складніше.


Застави знецінилися. На котирування деяких закладних цінних паперів, зізнаються банкіри, без сліз не поглянеш. Ринку нерухомості немає?? є вдалі і невдалі одиничні продажі. Підприємства-позичальники ріжуть видатки, де тільки можуть, закриваючи цілі дивізіони і розпускаючи по домівках співробітників з автомобільними і іпотечними кредитами на руках. А споживче кредитування і раніше було ризиковим. Коли лопаються бульки у всіх галузях?? Складно робити прогнози. Ціни на нерухомість, наприклад, поки не звалилися. Але і сказати, скільки зараз коштує будинок, квартира або земля, неможливо?? Справедливої ціни немає. Те ж саме?? З уживаними автомобілями: тут складно щось продати ,?? міркує Ярослав Алексєєв, голова ради директорів Банка24.ру.


У невеликі міста, де основна частина населення працює на одному-двох бюджетоутворюючих підприємствах, вже прийшов кредитний колапс. До середини минулого року їх жителі не тільки набирали кредити самі, але й виступали поручителями за колег. Сьогодні урізані зарплати, звільнення і перехресне поручительство зупинили платежі за банківськими позиками.


У Магнітогорську (Челябінська область) кілька років активно розвивалася іпотека. Пару тижнів тому Федеральна служба судових приставів (ФССП) по Челябінській області заарештувала квартири 100 Магнітогорськ сімей за іпотечні неплатежі. А трохи раніше головний судовий пристав Челябінської області Олександр Новокрещенов очолив Свердловське підрозділ ФССП. Він уже пообіцяв, що і на новому посту буде давати аналогічні розпорядження: У Магнітогорську я наказав заарештувати майно, але не доводити його до продажу протягом двох місяців. Думаю, тут буде так само. Я не хочу, щоб служба судових приставів була могильником . Є можливість вибудувати відносини між стягувачем і боржником до винесення рішення суду .


У корпоративних позичальників з числа середніх і малих компаній теж патова ситуація. У галузях, які не підкосила криза, в ходу бартерні схеми, товарні кредити. Зростає дебіторська заборгованість. Замість оплати кредитів живими грошима власники компаній вже почали пропонувати банкам частку в бізнесі. Але банкірів вона, як правило, не цікавить. Це нові ризики і взагалі діяльність, не властива банку,?? лаконічно коментує Олексій икряников, віце-президент?? директор департаменту по роботі з корпоративними клієнтами Уральського банку реконструкції і розвитку (УБРіР).


Втім, банкіри бачать проблему не в тому, що позичальники почали заробляти менше. Погано, що ми спостерігаємо психологічний вплив кризи. Позичальники бачать, що відбувається в країні, і думають: А може бути, і мені не платити? Тому для банку головне?? Відрізнити реальну біду від уявної,?? пояснює Володимир Гасяк, заступник голови правління банку Хоум Кредит. Візьмемо бізнесмена, у якого в одному банку взято кредит на будівництво котеджу, а в іншому?? Позика під заставу товару. Якому банку він скоріше буде платити? Як правило, гроші охочіше переводять в банк, де зобов'язання цінніше,?? доповнює пан икряников.


Банки ховають погані борги


Фінансова влада готувалися до проблеми неповернень з кінця минулого року. Так, ЦБ РФ дозволив банкам у звітах використовувати нову методику оцінки якості позик. У категорію якісних сьогодні потрапляють кредити, за якими приватний позичальник не платив 60, а підприємство?? 30 днів. У підсумку оцінка простроченої заборгованості у банкірів стала еластичною. Опитані експерти прогнозують її на рівні від 2 до 18% від обсягу своїх кредитних портфелів (за підсумками першого кварталу 2009 р.).


Нижня межа?? оцінка Олексія Ікрянікова, верхній?? песимістичний прогноз Володимир Гасяк. Є кілька сценаріїв. Ми очікуємо за підсумками першого кварталу 9,3% поганих боргів. Але готові до того, що буде і в два рази гірше,?? конкретизував пан Гасяк. Наталія Орлова, головний економіст Альфа-Банку, припускає, що ситуація з простроченням може виявитися ще критичніше. Особливо по кредитах, взятих підприємствами. Всі експерти орієнтуються на показник 10%-й прострочення в першому-другому кварталі,?? Заявила пані Орлова в інтерв'ю ДК .?? Це оптимістична оцінка. Я б орієнтувалася на рівень 15-20%.


Хоум Кредит довго спеціалізувався виключно на високоризикових позиках (наприклад, видавав великі беззаставні споживчі кредити на строк до трьох років). Тому оцінка Володимир Гасяк зрозуміла, пояснюють експерти. Але яким би кредитуванням не займалися банки до кризи, зараз всі підходять до поганим позичальникам з схожими мірками.


Той, хто не хоче платити, спілкується з банківськими підрозділами по стягненню, з колекторами і судовими приставами. Хто хоче, але не може,?? має можливість отримати відстрочку або перекредитуватися. Головне?? щоб позичальник не затягував платежі до останнього, а відразу звернувся в банк з доказами неплатоспроможності. Найгірший для боржника варіант?? робити хорошу міну при поганій грі. Операцію визначаємо в розділ чутливих , якщо ми 30 днів не бачили платежів і є підстави вважати, що доведеться міняти їх графік. По суті, досить не заплатити один раз. Але якщо з боку позичальника починається надування щік, ми негайно фіксуємо свої інтереси ?? через суди, арешт майна і т. д. ,?? попереджає Олексій Павін, генеральний директор філії Банку Сосьете Женераль Схід у Єкатеринбурзі.


На думку Наталії Орлової, зараз доводиться мати справу з прихованою простроченням: послаблення ЦП дозволили банкам поліпшити фінансові показники, але проблем не зняли. Якщо клієнт мені недоплатив, я можу порахувати, що він поганий позичальник, і направити вимогу про дострокове погашення кредиту. Тоді у мене вся сума кредиту вийде на прострочення. Або я можу нічого не робити, а почати з ним працювати і реструктурувати цю позику. Тоді вона піде з прострочення. Той і інший підхід має плюси і мінуси. Питання в підході?? як працює конкретний банк або група,?? пояснює пан Алексєєв.?? Просто порівнювати баланси?? це порівнювати яблука з апельсинами. Хоча при інших рівних якість кредитних портфелів падає .


Друга хвиля банківської кризи може початися, якщо фінансові організації не отримають можливості компенсувати ризикові операції. Наприклад, на міжнародному ринку позик (що малоймовірно) або через підтримку держави (яке дало зрозуміти, що готове допомагати тільки великим банкам). Рано чи пізно прихована прострочення стане явною, і тоді обсяг неповернень різко виросте. Тому кредитори повсюдно реструктурують позички, дають відстрочки і навіть йдуть на кредитні канікули.


Боржникам дозволяють шукати собі заміну


Є безліч формальних критеріїв, за якими кредитори оцінюють реальні фінансові можливості позичальника. Щоб отримати кредитні канікули від Агентства з іпотечного житлового кредитування, потрібно вичерпати всі можливості платити по іпотеці?? скажімо, продати авто. У банках від приватних клієнтів беруть довідки з роботи про зниження доходу, від безробітних вимагають документальних доказів із служби зайнятості. Деякі колектори готові навіть поговорити з родичами та знайомими позичальника, щоб ті позичили грошей на закриття кредиту.


Керівники та власники підприємств зовсім змушені проводити з банком роботу, зіставну з захистом невеликий дисертації. Вони являють оцінки показників своєї галузі, залучаючи незалежних експертів. Показують управлінську звітність, документи по роботі з контрагентами (наприклад, щоб довести, що ті їм не платять). Демонструють, як урізаються видатки компанії?? на інвестпроекти, персонал і т. д. І при цьому всіляко переконують, що у самого бізнесу є перспективи і він не збанкрутує.


В обмін на готовність поганого позичальника до діалогу банки можуть запропонувати відстрочку по основному боргу або відсоткам, змінити графік платежів, зменшити ануїтетний платіж, подовжити термін позички, пробачити штрафи і пені та навіть перекредитувати. Але, за великим рахунком, щоб отримати право на реструктуризацію, важлива проста удача. Тому що головним інструментом банки зробили індивідуальний підхід до кожної неякісної угоді. Якщо неможливість платити тимчасова, ми вирішуємо по реструктуризації, обов'язково на індивідуальній основі. Нам важливо, щоб клієнт раз на 30 днів платив. Сам факт,?? говорить г-н Павін.


У УБРіР, де запустили минулого тижня програму лояльності, переоцінку приватних позичальників автоматизували. За словами керівників банку, в модель заклали понад 260 можливих варіантів. Але ми з усіма досягнемо домовленості. Навіть якщо машина не запропонує взаємоприйнятних рішень, позичальник піде на персональну оцінку,?? Коментує пан икряников.?? За юридичним особам програму також стандартизували, але оцінка йде індивідуально.


Як правило, банки неохоче йдуть на перекредитування. З іншого боку, їм нецікаво і вилучати застави. Кредитори воліють підписувати з позичальниками додаткові угоди до існуючих кредитних договорах і змінювати графік погашення боргів. Втім, є й оригінальні ходи. За словами г-на Гасяк, банк Хоум Кредит згоден видати кредит новому позичальникові, щоб той викупив іпотечну квартиру у колишнього клієнта. Нам, звичайно, зручніше підписати додаткову угоду, ніж видати ще один кредит. Скажімо, якщо щомісячний платіж по іпотеці перевищує 30% від доходу позичальника, ми встановлюємо пільговий період на рік. Боржник гасить по 25% платежу перші шість місяців і по 75%? ? решту півроку. Але ми можемо переоформити в один два кредити, оформлених на одну людину. І дозволяємо продавати квартиру з-під застави. Кредитуємо покупця, коли позичальник впевнений, що може перепродати житло сам . За словами топ-менеджера, до такого рішення готові власники інвестиційних квартир і ті боржники, для сімей яких іпотечна квартира?? не єдина.


Корпоративні клієнти теж можуть перекредитуватися. Тут на перше місце виходить репутація засновника. Основний критерій для видачі нового кредиту?? Власник бізнесу повинен працювати на ринку тривалий час, проявити хороші професійні якості. Бізнеси можуть бути банкрутами?? Але не їх власники,?? підсумовує Олексій Павін.


Формально хорошим позичальником можна залишатися 60 днів



Оцінка кредитних угод банками для звітності перед ЦБ РФ (прострочення, днів)




Оцінка кредиту / категорія позичальника
Юридична особа
Фізична особа
















Хороший3060
СереднійДо 60До 90
ПоганийПонад 60Понад 90