Статті про облаштування саду
Банки, які займаються експрес-кредитуванням, можуть втратити до 50 капіталу

Останнім часом питання кредитування населення стають все більш актуальними для банківської спільноти. Як вплине на бізнес банків розкриття ними ефективної ставки по споживчих кредитах і створення під них резервів, розповідає голова ради директорів банку Північна скарбниця Володимир Фролов.


Як ви ставитеся до висловлювань, що ефективну ставку технічно підрахувати дуже важко?


Розрахунок ефективної ставки?? це насамперед питання методології, необхідності розробити універсальну методику, зручну в застосуванні. Фундаментальна робота з розрахунку ефективної ставки була опублікована в Англії на початку 70-х років?? це дуже складна методика, близько 100 сторінок. Інакше кажучи, обчислення нескінченно точної ефективної ставки?? завдання непросте.


Однак нескінченної точності, на мій погляд, і не потрібно: достатньо просто високого ступеня точності. Наприклад, після спрощених підрахунків ефективна ставка по такому-експрес-кредиту складе не 45,898% річних, а просто 45% річних. Ну і що? Подібні різночитання в межах норми, це набагато краще, ніж ситуація, коли декларується 10%, а на практиці виходить в п'ять-шість разів більше. Але методика розрахунку ефективної ставки має бути єдиною, не допускає різночитань.


Наведу такий приклад: ви взяли кредит 120 тис. руб., Кожен місяць повинні вносити по 10 тис. руб. При цьому ви платите щомісячну комісію 2% (це стандартна схема в банках, що займаються експрес-кредитуванням). Виникає питання: яка ефективна ставка з урахуванням цієї комісії? Багато, природно, 2% множать на 12 місяців і отримують 24%, ось такий невигадливий розрахунок. Я ж вам скажу, що ефективна ставка в цьому випадку складе порядку 48% річних, оскільки реальна заборгованість знижується щомісяця, а 2% береться з початкової суми кредиту.


Як ви ставитеся до позиції деяких банкірів, які наполягають, що треба вказувати не ефективну ставку за кредитом, а розмір щомісячного платежу і переплати по кредиту?


Треба домовитися про єдину шкалою вимірювання. Якщо ми домовилися, що повинна бути ефективна ставка, усі банки повинні писати ефективну ставку; якщо ми вирішили, що треба вказувати переплату, всі банки повинні вказувати переплату.


А вам який метод ближче?


Мені здається, що більш коректно публікувати ефективну ставку, тому що переплата за три місяці і переплата за рік не одне і те ж. Наприклад, за товар, що стоїть 10 тис. руб., За три місяці ви переплатили 2 тис. руб. Добре, а якщо переплатили ту ж суму, але за рік? Це ж різна боргове навантаження!


Це якось впливає на рівень простроченої заборгованості?


У нас з питання, що таке прострочення, в принципі не дано чіткої відповіді. Почнемо з того, що дані по Росії?? це середня температура по лікарні. Чому? У Росії відносно низька прострочення, тому що третина кредитів, виданих росіянам, припадає на Ощадбанк, а він займає дуже консервативну позицію: видає або забезпечені кредити, або кредити з порукою.


Обидва ці види кредитування мають дуже високий ступінь зворотності. І показники Ощадбанку за простроченої заборгованості значно покращують загальну картину. Крім Ощадбанку є й інші банки, які при видачі кредитів використовують консервативну стратегію перевірки позичальників?? це розширює обсяг низькоризикованих кредитів приблизно до 80% від усього ринку кредитування населення. Решта ж 20% викликають певні побоювання. Що таке прострочення? Ми вважаємо прострочену заборгованість по російській системі бухобліку. Наприклад, ви взяли кредит на 120 тис. руб. і кожен місяць повинні вносити по 10 тис. руб.


Прострочена заборгованість по РСБУ, якщо ви не погашаєте кредит у перший місяць, складе 10 тис. руб., Якщо не погашаєте два місяці?? 20 тис., якщо три місяці?? 30 тис. руб. Але ці цифри не є реальними: за статистикою, якщо в перший місяць платіж по кредиту не вироблений, ймовірність повернення грошових коштів від цього позичальника становить 95%. Якщо людина не платить два місяці поспіль, ймовірність того, що він поверне кредит, становить 70%, якщо три місяці?? 50% і т.д. Тому визначення простроченої заборгованості по російській системі бухобліку занадто оптимістично. Щоб привести рівень прострочення за РСБО до міжнародного еквіваленту, примножте приблизно на три.


Тобто РСБУ не в повній мірі відображає рівень прострочення?


Так. Ще дуже багато залежить від обсягу нових кредитів. Якщо ви видали кредит сьогодні, то прострочення по ньому дорівнює нулю, але є й так звані зрілі кредити, за якими прострочення копиться швидко. Наприклад, у банку був кредитний портфель 5 млрд, а за рік він видав ще 20 млрд?? зрозуміло, що зрілі кредити розбавляються новими. Тому в ситуації бурхливого зростання кредитного портфеля загальна прострочення стає менше: погані кредити розбавляються новими, в яких простроченої заборгованості ще практично немає.


А які заходи для визначення дійсного рівня простроченої заборгованості приймає Банк Росії?


Центробанк розробив адекватну методику визначення резервів під кредитні ризики, але тільки при кредитуванні юридичних осіб. Що ж стосується простроченої заборгованості по фізособам, нині чинна методика недостатньо конструктивна з точки зору оцінки реальної простроченої заборгованості (і відповідно резервів під кредитні ризики). Але все зміниться: з 1 липня набирає чинності досить коректно складена Банком Росії методика визначення резервів під кредитні ризики.


На чистий кредитний портфель, на якому немає ні рубля простроченої заборгованості, потрібно сформувати резерви в розмірі 1% (за винятком портфелів забезпечених позик?? Іпотеки та автокредитів). Вважається, що кредитування населення є ризикованим бізнесом, і навіть якщо ти не встиг накопичити прострочену заборгованість, будь ласка 1% сформуй. На прострочення до 30 днів формуються резерви в розмірі 3%, від 31 до 90 днів?? 20%, від 91 до 180 днів?? 50%, від 181 дня?? 75% і вище! У цій методиці немає ніяких суб'єктивних оцінок: просто береш свою прострочену заборгованість і все вважаєш.


А що відбувається зараз?


Зараз, наприклад, дуже погано визначені механізми роботи з колекторськими агентствами. Абсолютно прозорий механізм: у вас є прострочені заборгованості, ви звертаєтеся до колекторському агентству і продаєте йому їх, це відразу позначається на балансі банку. Візьмемо іншу ситуацію. Є така процедура, як передача в колекторське агентство простроченої заборгованості.


У цьому випадку вона тут же цілком списується з балансу банку, але скільки банк отримав за цю прострочену заборгованість? Анітрохи. Іноді взагалі банк створює дочірню структуру і під її незабезпечену папір, наприклад вексель, передає всі погані кредити. У банку чистий баланс, але гроші-то він не повернув. Крім усього іншого, є маса інших маленьких хитрощів: деякі банки у своїх договорах указують, що прострочена заборгованість ставиться на баланс після закінчення строку кредитного договору.


Тобто кредитний договір укладається, скажімо, на три роки, і людина три роки не платить ні копійки. Але заборгованість на баланс банку як прострочена не ставиться до останнього дня договору. Зараз є дуже багато недобросовісних механізмів, які дозволяють варіювати реальну прострочену заборгованість. Звичайно, в цьому питанні треба розбиратися жорстко: банки, за фактом є банкрутами, продовжують працювати на ринку.


Але зазвичай банки, що займаються кредитуванням населення, рівень простроченої заборгованості мало хвилює. Неповернення покриваються за рахунок прибутку, отриманого від високої ставки.


Я вже говорив, що сьогодні при нечітких формулюваннях по обчисленню простроченої заборгованості і по формуванню резервів по простроченій заборгованості резерви можуть дуже сильно варіюватися. Обсяг резервів може варіюватися на порядок, оскільки деякі банки створюють адекватні резерви під кредитні ризики, а деякі банки?? занижені.


Наприклад, у нашому банку на прострочену заборгованість в 1 руб. створені резерви в розмірі 3 руб., а в одному банку (виходячи з міркувань політкоректності не буду називати його) величина резерву на 1 руб. становить 20-30 коп. Виникає питання: а якби він створив резерви в тому ж розмірі, що і наш банк, який у нього був би капітал, яка у нього була б прибуток? Вона вся пішла б на створення резервів!


І був би цей банк не рекордсменом по прибутку, а аутсайдером, який очолює список банків, які мають максимальні збитки. Таким чином, питання звітності, який сьогодні недостатньо чітко сформульований, призводить до існування на ринку банків?? Чорних скриньок, про яких ми практично не маємо достовірних відомостей. Але чекати залишилося недовго: ці чорні ящики повинні будуть 1 липня створити адекватні резервні фонди. А що таке засоби, які резервуються під кредитні ризики? Це гроші, віднімаються з капіталу банку, того самого капіталу, до якого прив'язані основні банківські нормативи ЦБ.


Відповідно, якщо у банку активи створені по максимуму до капіталу, банку доведеться знижувати їх рівень?


Звичайно. А так як в один момент це зробити практично неможливо, швидше за все у такого банку можуть відкликати ліцензію за порушення нормативу достатності капіталу.


І скільки банків було піддано цим ризикам?


Всі банки, що займаються експрес-кредитуванням, перебувають у зоні ризику. За нашими розрахунками, вони можуть втратити від 30 до 50% свого капіталу.


Як вирішується питання збільшення капіталізації вашого банку, за рахунок чого і наскільки вона збільшилася за останній рік?


У 2003-2004 роках ми купили багато приміщень для наших філій. Тоді нерухомість коштувала набагато дешевше. У 2006 році ми провели переоцінку цієї нерухомості та отримали великий приріст капіталізації. Крім того, ми плануємо в цьому році провести додемісію.


Зовсім недавно з акціонерів вашого банку вийшли Раїс Гаріфулін і Павло Чернавін, ваша частка відповідно зросла. З чим пов'язані ці зміни акціонерного капіталу?


Ситуація проста. Г-н Чернавін відійшов від банківської діяльності і зосередився на промисловості. Те ж стосується і г-на Гаріфуліна: йому потрібні грошові кошти на розвиток власного бізнесу і, природно, приналежний йому пакет акцій банку він продав.


Володимир Фролов народився 18 травня 1948 року в місті Енгельсі Саратовської області, навчався в Уральському політехнічному інституті, після його закінчення працював в Інституті математики і механіки УрВ РАН. У 1978-му захистив кандидатську, а в 1987 році?? докторську дисертацію на тему Аналіз суперечливих моделей економіки. З 1992 по 1993 рік Володимир Фролов був директором Центру інформатики та прикладних проблем управління при адміністрації Свердловської області. З 1994 року займає пост голови ради директорів банку Північна скарбниця, в якому йому належить 23,352% акцій.