Статті про облаштування саду
Банкам боржник точно син рідний

В даний час, за офіційними даними, в Росії 540 000 000 (!) Проблемних кредитів, тобто таких, за якими позичальники не можуть платити.


В середині січня Центробанк зобов'язав банки розкривати реальну вартість кредитів для населення. А в кінці місяця кредитна історія отримала розвиток у Верховному Суді. Тема вийшла на публічну сцену і поступово обростає скандальними подробицями.


Цікаве розслідування ще у вересні минулого року провела Нова газета. Її журналісти впровадилися в систему в якості одержувачів споживчого кредиту і почали з банку, який є лідером споживчого кредитування серед недержавних банків. Його реклама не сходить з екранів телевізорів, його відділення працюють більш ніж у ста містах Росії, він домігся права співпрацювати з найбільшими торговими мережами, левова частка покупок товарів в кредит оформляється саме через цей банк.


Тим часом журналісти Нової у ролі клієнтів не змогли отримати в оператора банку хоч скільки-небудь ясної інформації про надання кредиту. Навіть журналістська уїдливість і напористість не допомогла з'ясувати, які додаткові кошти будуть стягуватися крім плати за кредитом і скільки грошей у результаті доведеться віддати банку. Зате представниця банку в магазині, у функції якої входило оформлення кредиту на придбаний холодильник, була найвищою мірою люб'язна: підказала, що треба написати для стовідсоткового отримання кредиту і навіть змовницьки порадила своїм клієнтам не писати в анкеті про те, що у них є кредити в інших банках.


Пізніше покупці холодильника отримали від банку лист щастя з кредитною картою на 50 тисяч рублів під 23 відсотки річних. Тільки через чотири місяці з'ясувалося, що понад 23 відсотків річних за цим кредитом нараховується розрахунково-касове обслуговування?? 1,9 відсотка і комісія за кожну операцію?? 4 відсотки.
Щомісяця! Елементарний розрахунок дав несподіваний результат: 23 відсотки річних обертаються 95-ю. Такий кредит називається револьверним, і платити його можна все життя.


Для чистоти експерименту Нова досліджувала ще кілька банків і переконалася, що інформація про надання кредиту?? це закрита інформація, причому не виключено, що не тільки для клієнтів, але і для телефонних операторів банку. У всякому разі, дівчат за кадром прохання розповісти про додаткові платах по кредиту стабільно вводила в замішання. Мабуть, потенційні клієнти банків мало цікавляться такими подробицями.


Втім, і російські банки не цікавляться платоспроможністю своїх клієнтів. Якщо в розвинених країнах кредит можна брати тільки пропорційно доходам, то у нас доходи позичальників нікого не хвилюють. Щоб взяти споживчий кредит, у більшості випадків достатньо надати паспорт і ще один документ, що засвідчує особу, з'ясувала Нова. А висновок свого розслідування вона робить такий: при таких-то умовах гри банкам вигідні будь-які клієнти, навіть боржники.


На їх рахунок можна списувати і високий відсоток по кредитах, і замовчування про комісію за обслуговування, і багато чого ще. Все одно добросовісний позичальник буде тягнути кредитну лямку роками, продавати майно, щоб погасити зростаючий борг, але в підсумку він заплатить і за себе, і за неплатоспроможного сусіда. Справедливість такої точки зору підтверджують і експерти. У всякому разі, вони стверджують, що так звані безнадійні кредити (а борг громадян банкам становить майже 37 мільярдів рублів) поки не загрожують банкам розоренням.


Тим не менш, в Мінфіні ситуацією турбувалися, а Центробанк в середині січня в наказовому порядку зобов'язала банки розкривати ефективні ставки по кредитах, тобто показувати населенню реальну вартість кредитів з урахуванням всіх комісійних. За підрахунками ЦБ, до останнього часу вартість споживчого кредиту з урахуванням комісій і штрафів виростала з заявлених 29 відсотків до 90, а в інших випадках і до 124-х. Простіше кажучи, банки змушували своїх клієнтів платити по кредиту в три-чотири рази більше, ніж ті припускали.


А тема тим часом продовжує стрімко розвиватися. Днями Верховний Суд Росії і зовсім оголосив незаконним стягування банками додаткових комісій і штрафів при обслуговуванні кредитів. Таким чином, була поставлена крапка в історії, яка почалася ще в 2004 році. Тоді житель Свердловської області, який отримав споживчий кредит у банку Хоум Кредит, спираючись на Закон Про захист прав споживачів, заявив, що з нього незаконно була взята комісія за відкриття і ведення позикового рахунку. Росспоживнагляд позичальника підтримав.


Справа пройшла через всі інстанції обласного рівня і було розглянуто у Верховному Суді РФ. На користь Росспоживнагляду і споживача. Відтепер усі російські суди можуть визнати незаконним стягування комісії за відкриття і ведення позикового рахунку, штрафів за дострокове погашення кредиту та прострочення оплати. Банкіри з таким поворотом справ категорично не згодні і наполягають на тому, що, якщо оскаржувати комісії в суди кинуться всі, кому не лінь, то кредитний ринок просто помре. Чи підуть боржники банків в наступ і наскільки можуть бути успішними їх звернення до суду, можна тільки гадати. Експерти вважають, що навряд чи події обернуться так, що банки опиняться стороною постраждалої.


А поки інтереси банків у відносинах з проблемними клієнтами відстоюють колектори?? фахівці з вибивання боргів. Захистити інтереси боржника від них беруться люди іншої нової професії?? антиколектори. І ті й інші?? більш ніж затребувані і будують свій бізнес на чужих боргах. Банкам вигідно передавати борги в роботу або взагалі продавати. А клієнти самі підписуються під договором, в якому є пункт про можливу передачу права вимоги боргу третіми особами. Цими третіми особами і є колектори, які частенько не церемоняться у виборі методів роботи.


Почастішали випадки вибивання боргів чисто бандитськими методами, оскільки колектори працюють у правовому вакуумі, повідомляє Российская неделя. Трапляється, колекторські агентства продають оптом борги самих безнадійних боржників чорним колекторам, тобто криміналу. Поки черга не дійшла до них, боржнику ще може допомогти антиколектор. Він, звичайно, не позбавить від платежу зовсім, зате за певний гонорар може знизити величину штрафу за кредит, якщо знайде лазівку в кредитному договорі. Аналізуючи цю ситуацію, тижневик апелює до досвіду роботи західних банків, де колектор і антиколектор?? одна особа, яка називається кредитний радник. Роботу такого фахівця оплачує сам банк, оскільки він зацікавлений в тому, щоб його клієнти кредити брали по силам і платили за них у строк.


Російський досвід у цю логіку поки не вписується. Складається враження, що зникни раптом у нас безнадійні позичальники, і сотні, тисячі фахівців відчують себе знедоленими.