Статті про облаштування саду
68 позичальників не планують свій бюджет

Таку думку висловила генеральний директор колекторського агентства Секвоя Кредит Консолидейшн Олена Докучаєва на конференції рейтингового агентства Експерт РА.


У Росії люди не планують свої витрати надовго вперед. За даними Секвойя, не планує взагалі 31%, планує менше ніж на місяць?? 37%. Разом 68% позичальників в принципі не думають про те, як вони будуть погашати кредит, вважають експерти. Враховуючи, що кредит зазвичай береться мінімум на рік, прозорливих людей не більше 3%.


Зазвичай банки вимагають, щоб регулярні виплати по кредиту становили не більше 15% сімейного бюджету. Вважається, що саме цей відсоток люди можуть погашати без особливих зусиль. А ось витрачати більше 15% своїх доходів на погашення кредиту не всякому під силу. До того ж в житті можуть виникати різні непередбачені обставини, які ще більше збільшують ризик дефолту позичальника. У Росії близько половини позичальників витрачає більше 15% доходу на погашення кредиту,?? вважає пані Докучаєва.


Проблемні кредити


За статистикою, найбільш проблемні кредити?? самі легені.


Середній відсоток проблемної клієнтської заборгованості сьогодні становить близько 2,8% в сукупному кредитному роздрібному портфелі банків, вважають фахівці Секвойя. Однак за цим 2,8% об'єктивно судити про ситуацію з простроченнями не можна. Це як середня температура по лікарні,?? коментує Олена Докучаєва. Відсоток проблемних кредитів різниться в залежності від того, про який кредитному продукті йдеться. По іпотеці відсоток прострочень вкрай малий?? 0,01-0,8%, по автокредитах дещо більше, але не суттєво?? 2-3% (в експрес-автокредитах прострочення може досягати 5%).


Іпотечні та автокредити забезпечені майном, саме з цим пов'язані низькі відсотки по невиплатах і простроченням. Крім того, це дуже важливий продукт для позичальника: мало хто погодиться розлучитися з купленим і наполовину сплаченим автомобілем або квартирою. Тому людина прагне погашати цей кредит. Банки, у свою чергу, це знають і зазвичай надають своїм клієнтам різні варіанти розстрочок, збільшують термін кредиту і т. д.


Споживчі кредити і кредитні карти?? це банківські послуги з найбільшим простроченням, в межах 5-7%. І нарешті, самий максимальний відсоток прострочення спостерігається у експрес-кредитів, що видаються в торгових мережах (10-25%).


Чому ж люди не платять?


Ми умовно ділимо всіх боржників на чотири великі групи, - розповідає Олена Докучаєва:


1. Забудькуваті. Зазвичай ці люди гасять прострочення протягом 10-40 днів після нагадування з боку банку.


2. Проблемні. Ці люди не планують свої витрати, і у них найчастіше виникають непередбачені фінансові труднощі.


3. Експериментатори. Ті, хто пробує банк на зуб. А якщо я не заплачу, що вийде? Кредит адже невеликий.


4. Навмисні неплатники. На ринку існує коло шахраїв, які беруть кредит з початковим наміром його не повертати. Вони фальсифікують документи, йдуть на різні правопорушення.



Абсолютна більшість проблемних позичальників відносяться до першої і другої груп. Для них передбачені різні способи банківських сповіщень (SMS, e-mail та ін.) А ось з роз'ясненням умов договору та способу погашення кредиту все складніше. Банк рідко роз'яснює позичальникам можливі наслідки несвоєчасного погашення. А додаткові відсотки та штрафи для багатьох з них є сюрпризом і ще більше збільшують тягар кредиту.


ФАС і ЦБ пред'являють банкам деякі рекомендації по розкриттю інформації. Ті банки, яким вдається виконувати ці рекомендації, потрапляють в білий список. Зараз у ньому близько 100 банків, серед них Газпромбанк, Російський стандарт, Альфа-банк, Уралсиб, Дельтабанк, Зеніт, Абсолют-банк та інші. Чомусь поки в білому списку не значаться Внешторгбанк і Ощадбанк. Правда, від цього довіра громадян до цих банків не зменшується і ніхто не підозрює їх в прихованих комісіях. Не увійшли у цей список також Хоум Кредит енд Фінанс Банк (ХКФ) і Сітібанк.


Найближчим часом очікується прийняття закону про споживче кредитування. Закон зобов'яже банки закріплювати в договорі банківської позики конкретну (реальну) суму виплати, без прихованих комісій.